惠州 理财方案，月入过万(2)
今年的储蓄明年用来购车
张先生个人每年收入为39.6万元-47.6万元。妻子每年税后收入约为5.3万元。家庭年收入45万元-53万元。扣除各种支出(生活支出、房贷、保费等)，年结余在20万元以上，在不动用其他资金的情况下，今年的年储蓄完全可以在明年用来购车。
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理财目标
社保之外购买其他保险。
重疾险意外险不可少
目前张先生夫妻二人均有社会保险，商业保险方面购买了夫妻双方人寿保险一份。但是人寿保险保障范围一般仅保障死亡，保障结构比较单一，建议补充重大疾病类和意外伤害类保险配置，避免因大病或意外伤害而带来的家庭财务风险。年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右，即4万元左右。目前人寿保险费为2.2万元，因此建议以张先生为被保险人购买30万元的重大疾病保险，年缴保费约为1.7万元，为张先生夫妇购买意外伤害保险，保额分别为100万元，年缴保费为2000元左右。
理财目标
配置家庭预备金、宝宝生养费和教育金。
基金定投储备宝宝教育金
合理的预备金范围为3-6个月的支出。考虑到张太太已怀孕5月，家庭开支会增加，因此建议配置6个月的家庭支出作为家庭预备金，因此将40万的存款提取7万作为流动性资产，其余作为投资资产。其中2万可投资货币型基金，每日计算收益，赎回通常2个工作日即可到账，具有良好的流动性。其余5万元，建议投资现金管理类理财产品，产品投资期限较为灵活，属低风险，适于投资。
张太太已怀孕5个月，目前需要准备宝宝的生育费用大约3万元，而宝宝出生后，家庭的生活支出将增加2万元左右。且日后宝宝的教育金费用也是一笔不少的数目，建议家庭每年提取1万元进行基金定投，作为宝宝将来的教育金费用，若按照年化收益率5%测算，到宝宝18岁时可储蓄资金大约28万元，这笔资金可作为宝宝未来的大学学费。
理财目标
在明年内进行商铺投资，约100万左右。
商业贷款首付5成购商铺
明年需100万投资商铺，从目前资产状况来看，届时没有足够的现金全额付清100万，因此建议采取商业贷款。据有关规定，商业房产贷款，首付需5成，最高贷款年限10年。因此需准备首付50万，另贷款50万。
目前家庭金融性资产为54万，其中有6万元为股票和基金投资，目前股市低迷，建议按兵不动，待市场回暖再做计划。15万外借债权可于投资商铺时取回。目前可用于投资的资产只有33万元，建议主要投资稳健型投资产品。可选择银行期限在1年以内，低风险的理财产品、债券或混合型基金，年化预期收益约为4%，1年后可得收益1.2万元。届时再加上外放债券15万元，即可凑足首付。
50万商业贷款，年利率6.55%，期限10年，每年需偿还6.83万。商铺投资每年收益率在8%-10%之间，则每年的商铺贷款可由商铺收益来偿还。 |
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